La integración de servicios financieros en plataformas y aplicaciones digitales está transformando la forma en que empresas y consumidores interactúan con productos como pagos, financiación o seguros. El embedded finance permite ofrecer estas soluciones directamente durante la experiencia de compra, eliminando fricciones y mejorando la experiencia del usuario.
Esta integración permite reducir pasos y evitar interrupciones durante la compra. Por ejemplo, un cliente puede pagar, solicitar financiación o contratar un seguro desde el mismo comercio electrónico o aplicación que está utilizando. El servicio financiero aparece en el momento adecuado y forma parte de una experiencia continua.
A lo largo de este artículo explicamos qué es este modelo, cómo funciona, cuáles son sus principales casos de uso y qué beneficios puede aportar a las empresas. También veremos algunos ejemplos y las razones por las que esta tendencia está impulsando la transformación del sector financiero.
¿Qué es el embedded finance?
Este modelo consiste en integrar productos y servicios financieros dentro de plataformas, aplicaciones o procesos de compra pertenecientes a empresas cuya actividad principal no es necesariamente financiera.
En lugar de acudir a una entidad bancaria o financiera por separado, el usuario puede realizar pagos, contratar financiación o acceder a otros servicios financieros directamente desde la plataforma que está utilizando.
Un ejemplo sencillo sería el de una persona que compra un electrodoméstico en una tienda online. Durante el proceso de pago, el comercio le permite financiar el importe y completar la solicitud desde el propio checkout. El cliente no tiene que buscar una entidad externa ni iniciar otro proceso en una web diferente.
Su objetivo es simplificar la experiencia del usuario integrando las finanzas en momentos clave del proceso de compra. El servicio financiero deja de presentarse como una gestión independiente y pasa a formar parte de una experiencia más amplia, como comprar un producto, reservar un viaje o utilizar una aplicación de movilidad.
Las fintech han tenido un papel importante en el desarrollo de este tipo de soluciones. Su capacidad tecnológica permite conectar diferentes sistemas, automatizar operaciones y facilitar la incorporación de productos financieros en plataformas no bancarias.
No obstante, una integración sencilla para el usuario requiere la participación de distintos actores. Detrás de la interfaz pueden encontrarse una empresa no financiera, un proveedor tecnológico y una entidad autorizada para prestar el servicio. La colaboración entre ellos permite combinar tecnología, conocimiento del cliente y capacidad financiera.
¿Cómo funciona el embedded finance?
Las finanzas embebidas son posibles gracias a la colaboración entre empresas, entidades financieras y proveedores tecnológicos. Cada participante desarrolla una función concreta para que el usuario pueda acceder al servicio desde una única plataforma.
La empresa ofrece el entorno en el que se produce la interacción principal. Puede ser un comercio electrónico, un marketplace, una aplicación de movilidad o una plataforma para empresas. La entidad financiera proporciona el producto, mientras que el proveedor tecnológico facilita la conexión entre los distintos sistemas.
Integración mediante APIs
Las APIs, o interfaces de programación de aplicaciones, permiten conectar plataformas y compartir información de forma estructurada. Gracias a ellas, una aplicación puede comunicarse con el sistema de un proveedor financiero para iniciar un pago, enviar una solicitud o consultar el estado de una operación.
Esta conexión evita que la empresa tenga que construir toda la infraestructura financiera desde cero. Puede incorporar determinadas funcionalidades a su plataforma y adaptarlas a su propia experiencia digital.
Las APIs también agilizan el intercambio seguro de información. Por ejemplo, cuando un usuario solicita financiación durante una compra, la plataforma puede enviar los datos necesarios al proveedor correspondiente y recibir una respuesta que se muestra dentro del mismo proceso.
Para que esta integración funcione correctamente, deben establecerse medidas de seguridad, controles de acceso y criterios claros sobre el tratamiento de los datos. El hecho de que el proceso sea rápido no elimina la necesidad de proteger la información ni de explicar al usuario las condiciones del servicio.
Experiencia integrada
Desde la perspectiva del cliente, una de las características más importantes es que no necesita abandonar la plataforma. El servicio financiero aparece dentro del recorrido que ya estaba siguiendo y mantiene una experiencia visual y funcional coherente.
Esto permite acortar los procesos y reducir las interrupciones. En vez de abrir una página externa, volver a introducir información o esperar una comunicación posterior, el usuario puede completar buena parte de la operación desde el mismo entorno.
Una experiencia integrada también facilita que las opciones financieras se ofrezcan cuando resultan relevantes. La posibilidad de fraccionar un pago, por ejemplo, puede mostrarse durante el checkout, cuando el cliente ya conoce el importe de la compra y está valorando cómo abonarlo.
Reducir fricciones no significa eliminar información o comprobaciones necesarias. En una solicitud de financiación siguen siendo importantes la identificación del cliente, la evaluación correspondiente y la presentación clara de las condiciones. La diferencia está en integrar estos pasos de una forma más sencilla y ordenada.
Colaboración entre empresas y entidades financieras
El funcionamiento de este modelo depende de la coordinación entre bancos, entidades financieras, fintech y plataformas tecnológicas. Cada actor puede asumir responsabilidades diferentes según el tipo de producto y la forma en que se ofrece.
Las entidades financieras aportan su experiencia, sus productos y la capacidad necesaria para gestionar las operaciones. Las fintech desarrollan herramientas digitales que agilizan la conexión entre sistemas. Por su parte, las empresas no financieras incorporan el servicio a su plataforma y lo presentan dentro del recorrido habitual de sus clientes.
Para comprender mejor el contexto en el que colaboran estos participantes, resulta útil conocer qué es el sistema financiero y qué funciones desempeñan sus instituciones, instrumentos y mercados.
La colaboración permite que una empresa ofrezca servicios financieros sin convertirse necesariamente en una entidad bancaria. Aun así, deben quedar bien definidas las responsabilidades, la atención al cliente y la gestión de cualquier incidencia que pueda producirse.
Finanzas embebidas: principales casos de uso
Este modelo puede aplicarse en numerosos sectores y adoptar distintas formas según las necesidades de cada empresa. Algunos negocios integran funciones de pago, mientras que otros incorporan financiación, seguros, cuentas o tarjetas digitales.
La elección depende de la actividad, el perfil del cliente y el problema que se quiera resolver. El objetivo no es ofrecer el mayor número posible de productos, sino incorporar aquellos que realmente mejoren la experiencia.
Pagos integrados
Los pagos integrados permiten abonar un producto o servicio directamente desde la plataforma en la que se realiza la operación. Es uno de los casos de uso más extendidos y puede encontrarse en aplicaciones de movilidad, marketplaces, servicios de reparto y comercios electrónicos.
Una aplicación de transporte, por ejemplo, puede guardar el método de pago del usuario y cobrar el trayecto cuando finaliza. El cliente no necesita realizar una transferencia ni acceder a otra aplicación para completar la operación.
Este tipo de integración aporta agilidad y reduce pasos durante la compra. También facilita que el usuario consulte recibos, gestione devoluciones o actualice sus métodos de pago desde una misma cuenta.
Para ofrecer una buena experiencia, la empresa debe mostrar con claridad el importe, confirmar que la operación se ha realizado y proporcionar canales de ayuda si surge algún problema.
Financiación integrada
La financiación integrada permite solicitar crédito o fraccionar una compra desde la propia plataforma. Puede utilizarse tanto en operaciones dirigidas a consumidores como en procesos entre empresas.
En un comercio electrónico, el cliente puede encontrar varias alternativas durante el checkout: pagar el importe completo, aplazarlo o dividirlo en cuotas. En una plataforma B2B, una empresa puede solicitar financiación para adquirir equipamiento, realizar un pedido o afrontar una inversión relacionada con su actividad.
Integrar pago a plazos durante la compra evita que el usuario tenga que buscar otra solución por separado. También permite presentar las cuotas junto al precio del producto, lo que facilita la comparación de las alternativas disponibles.
La empresa debe mostrar de forma comprensible el número y el importe de las cuotas, el coste total, los intereses o comisiones aplicables y las consecuencias de un posible incumplimiento. La facilidad del proceso debe ir acompañada de transparencia y de un uso responsable de la financiación.
Seguros integrados
Los seguros integrados se ofrecen durante la compra de un producto o la contratación de un servicio relacionado. El usuario puede añadir la cobertura sin iniciar una búsqueda independiente.
Es habitual encontrar este modelo en reservas de viajes, alquiler de vehículos, compra de dispositivos electrónicos o contratación de envíos. Una plataforma de viajes, por ejemplo, puede permitir que el usuario añada un seguro de cancelación antes de confirmar la reserva.
La ventaja principal es que la protección se presenta dentro de un contexto concreto. El cliente puede valorar la cobertura cuando ya conoce el producto, su precio y los riesgos asociados.
Para que la propuesta sea útil, deben explicarse de manera visible las coberturas, exclusiones, duración y condiciones. También es importante facilitar el acceso a la documentación y al procedimiento de reclamación.
Cuentas y tarjetas digitales
Algunas plataformas integran cuentas de pago, monederos o tarjetas digitales que permiten gestionar diferentes operaciones desde un mismo entorno.
Una plataforma dirigida a profesionales puede ofrecer una cuenta para recibir ingresos y una tarjeta para abonar gastos relacionados con la actividad. Del mismo modo, un marketplace puede utilizar un monedero digital para gestionar pagos, devoluciones y saldos.
Estas soluciones simplifican determinados flujos financieros y proporcionan al usuario una visión más completa de sus movimientos. También pueden ayudar a centralizar operaciones que antes se realizaban mediante varios canales.
La plataforma debe informar sobre los límites, costes, condiciones de uso y opciones disponibles para retirar o transferir el dinero. La seguridad y la disponibilidad del servicio son igualmente esenciales.
Beneficios del embedded finance para las empresas
La incorporación de servicios financieros embebidos aporta ventajas tanto a las empresas como a sus clientes. Los resultados dependen del tipo de servicio, de la calidad de la integración y de su capacidad para responder a una necesidad real.
Mejor experiencia del cliente
Uno de los principales beneficios es la simplificación del recorrido. El usuario puede completar diferentes operaciones desde una única plataforma, sin cambiar de canal ni repetir información innecesariamente.
Los procesos más cortos y claros reducen la fricción durante la compra. También pueden aumentar la satisfacción cuando el cliente encuentra una solución adecuada en el momento en que la necesita.
Esta comodidad puede favorecer la fidelización de clientes. Una experiencia coherente y sencilla aumenta las probabilidades de que el usuario vuelva a elegir la misma plataforma, siempre que el servicio haya funcionado correctamente y las condiciones hayan sido transparentes.
Incremento de las ventas
Las opciones financieras pueden facilitar compras que, de otro modo, se aplazarían o no llegarían a completarse. Esto ocurre especialmente cuando el precio supone un desembolso importante y el cliente necesita distribuirlo en varios pagos.
La financiación online integrada reduce los pasos necesarios para iniciar una solicitud. Al ofrecerse dentro del comercio, evita redirecciones y permite que el usuario continúe con la compra desde el mismo entorno.
Esta agilidad puede reducir el abandono durante el checkout y favorecer la conversión. También puede contribuir a aumentar el importe medio de determinadas operaciones al proporcionar alternativas de pago más flexibles.
Aun así, la empresa debe analizar los resultados de forma amplia. Además de las ventas, conviene revisar la tasa de finalización, las incidencias, las devoluciones, la satisfacción y la calidad de las operaciones.
Nuevas fuentes de ingresos
La incorporación de productos financieros puede generar ingresos adicionales según el modelo de colaboración acordado con el proveedor. También puede aumentar la recurrencia y el valor de la relación con el cliente.
Una plataforma puede ampliar su propuesta sin alejarse de su actividad principal. Por ejemplo, un marketplace que incorpora pagos y financiación ofrece una experiencia más completa alrededor de la compra.
Estas soluciones también pueden reducir ciertos costes operativos. La automatización de pagos, conciliaciones o devoluciones ayuda a simplificar procesos que antes requerían más intervención manual.
Antes de implantar un servicio, es importante comparar los ingresos previstos con los costes tecnológicos, operativos y regulatorios. La diversificación solo aporta valor cuando la empresa cuenta con los recursos necesarios para mantener una experiencia de calidad.
Mayor fidelización
Una experiencia de compra más sencilla puede reforzar la relación entre la empresa y sus clientes. Cuando las operaciones se completan sin interrupciones, el usuario encuentra menos motivos para abandonar la plataforma o buscar otra alternativa.
La fidelización de clientes también puede aumentar si el cliente gestiona desde una misma cuenta sus pagos, financiaciones, recibos o devoluciones. Esta visión unificada aporta comodidad y facilita el uso recurrente del servicio.
Sin embargo, la confianza puede deteriorarse si las condiciones no son claras o resulta difícil resolver una incidencia. Por eso, la atención posterior a la contratación es tan importante como el diseño inicial del proceso.
Ejemplos de embedded finance
Cada vez más empresas incorporan servicios financieros dentro de sus plataformas para mejorar la experiencia del usuario. Estos son algunos ejemplos habituales:
- Marketplaces que ofrecen financiación en el momento de la compra.
- Plataformas de movilidad que integran el pago dentro de la aplicación.
- Comercios electrónicos con opciones de «compra ahora, paga después».
- Aplicaciones que permiten contratar un seguro durante una reserva.
- Plataformas B2B que incorporan soluciones de financiación para pedidos, facturas o equipamiento.
- Servicios digitales que ofrecen cuentas, monederos o tarjetas vinculadas a la actividad del usuario.
Estos ejemplos muestran cómo las finanzas embebidas facilitan el acceso a un servicio financiero sin interrumpir la experiencia del usuario.
¿Por qué el embedded finance está transformando el sector financiero?
La digitalización y la evolución de las expectativas de los consumidores están impulsando la adopción de las finanzas embebidas en numerosos sectores. Los usuarios esperan procesos rápidos, accesibles y adaptados al contexto en el que se encuentran.
Esta evolución está modificando tanto la forma de distribuir productos financieros como la relación entre empresas, entidades y proveedores tecnológicos.
Digitalización de los servicios financieros
La tecnología permite convertir operaciones que antes requerían procesos separados en experiencias digitales integradas. Las APIs, la automatización y el análisis de datos facilitan la conexión entre plataformas y proveedores.
Esto favorece la aparición de nuevos modelos de negocio y amplía los canales desde los que se puede acceder a pagos, financiación, seguros y otros productos. La entidad financiera ya no depende exclusivamente de sus propias oficinas, aplicaciones o páginas web para llegar al usuario.
La digitalización también está transformando la forma de consultar y gestionar diferentes soluciones y activos financieros. Aun así, disponer de más canales no elimina la necesidad de ofrecer información comprensible y mecanismos de protección adecuados.
Personalización de la experiencia
El contexto de compra permite presentar opciones más adaptadas a cada situación. Una plataforma conoce el producto elegido, el importe y el punto del recorrido en el que se encuentra el usuario.
A partir de esa información, puede mostrar alternativas relevantes, como diferentes métodos de pago o una cobertura relacionada con la compra. Esto evita ofrecer productos genéricos que no responden a la necesidad concreta del cliente.
La personalización debe utilizarse para aportar claridad y comodidad. No debería servir para presionar al usuario ni para dificultar la comparación de las condiciones.
Colaboración entre empresas y fintech
El desarrollo de estos modelos está dando lugar a nuevos ecosistemas digitales. Empresas, fintech y entidades financieras combinan sus capacidades para crear soluciones que ninguna de ellas tendría que desarrollar de forma aislada.
Las plataformas aportan la relación con el cliente y el conocimiento del recorrido. Las fintech proporcionan herramientas tecnológicas e integraciones ágiles. Las entidades financieras contribuyen con productos, experiencia y capacidad operativa.
Esta colaboración abre nuevas oportunidades de crecimiento y permite llegar a usuarios desde canales diferentes. También exige coordinar responsabilidades, proteger los datos y ofrecer una atención clara cuando participan varios proveedores.
El embedded finance, una nueva forma de integrar los servicios financieros
El embedded finance permite integrar productos financieros dentro de plataformas y procesos digitales, ofreciendo una experiencia más fluida tanto para empresas como para consumidores. Su crecimiento está impulsando nuevos modelos de negocio y transformando la forma de acceder a servicios financieros.
Para las empresas, este modelo puede mejorar la experiencia del cliente, favorecer la conversión, generar ingresos complementarios y fortalecer la relación con los usuarios. Para los consumidores, ofrece procesos más ágiles y un acceso contextual a diferentes servicios.
Para aprovechar este potencial, la integración debe responder a una necesidad real y mantener la transparencia, la seguridad y la claridad durante todo el proceso.
En el blog de Pepper encontrarás más contenidos sobre innovación financiera, digitalización y tendencias del sector para comprender cómo evoluciona el ecosistema financiero.
Preguntas frecuentes sobre el embedded finance
¿Qué es el embedded finance?
Es la integración de productos y servicios financieros dentro de plataformas, aplicaciones o procesos de empresas no financieras. El usuario puede acceder a ellos sin abandonar el entorno en el que se encuentra.
¿Qué son las finanzas embebidas?
Son servicios como pagos, financiación, seguros, cuentas o tarjetas incorporados a una experiencia digital no financiera. Se ofrecen en el momento en que resultan relevantes para el usuario.
¿Cómo funciona el embedded finance?
Funciona mediante la colaboración entre una empresa, uno o varios proveedores tecnológicos y una entidad financiera. Las APIs permiten conectar sus sistemas y mostrar el servicio dentro de la plataforma utilizada por el cliente.
¿Qué beneficios aporta a las empresas?
Puede simplificar la experiencia de compra, reducir el abandono, favorecer la conversión, generar nuevas fuentes de ingresos y aumentar la fidelización de los clientes.
¿Qué ejemplos de embedded finance existen?
Algunos ejemplos son los pagos dentro de aplicaciones de movilidad, la financiación ofrecida por un marketplace, el pago aplazado en un ecommerce y los seguros que pueden añadirse durante una reserva.
¿Cuál es la diferencia entre embedded finance y open banking?
El open banking facilita el acceso o intercambio autorizado de datos y servicios bancarios mediante APIs. Las finanzas embebidas se centran en integrar el producto financiero dentro de una experiencia no financiera. El open banking puede servir como infraestructura para algunas integraciones, pero ambos conceptos no significan lo mismo.