A la hora de cuidar nuestras cuentas y acceder a diferentes opciones de crédito o préstamo, debemos conocer un elemento que registra nuestro comportamiento frente a las finanzas y que puede ser decisivo en la concesión de este tipo de productos financieros. Hablamos del historial crediticio, ¿quieres saber todo sobre él? ¡Te lo contamos en este post!
¿Qué es el historial crediticio?
El historial crediticio o historial de crédito de una persona es un informe que registra toda la información relativa a tu forma de manejar las obligaciones financieras que has podido tener a lo largo del tiempo. Podríamos decir que se trata de una “huella financiera” que indica la manera en la que has hecho frente a los diferentes productos contratados y el cumplimiento de tus pagos pendientes en el pasado.
Este registro sirve de apoyo a las entidades bancarias o prestamistas para tomar las decisiones convenientes a la hora de la concesión de un crédito o préstamo, analizando el factor de riesgo que supondría cada operación.
¿Qué información se incluye en el historial crediticio?
Dentro del historial crediticio podemos encontrar toda la información relevante con sus cuentas o productos de crédito, como podría ser la contratación de una tarjeta de crédito o un préstamo para comprar un vehículo, por ejemplo. En concreto, el historial de crédito contiene los siguientes campos:
- Información personal: dentro de este apartado incluiríamos los datos básicos de una persona, como su nombre completo, fecha de nacimiento, dirección o información laboral.
- Cuentas de crédito: este campo hace referencia a las cuentas o productos financieros de crédito que tenga o haya tenido una persona (tipos de cuentas, fechas de apertura, historiales de pago…) y el estado de estas: activas, en mora…
- Consultas de crédito: dentro de este epígrafe podemos ver el registro de todas las veces que se ha solicitado el historial de crédito de una persona.
- Registros públicos: donde se incluye información acerca de situaciones de bancarrota, embargos, juicios por deudas y otras acciones legales relacionadas.
- Detalles de los pagos: dentro del historial crediticio también podemos encontrar información sobre los pagos realizados, si se completaron con éxito, hubo retrasos…
¿Cómo saber mi historial de crédito?
Puedes consultar tu historial crediticio de diferentes maneras, aunque la más común es a través del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), web a la que puedes acceder a través de la página del propio Banco de España.
Una vez dentro del sitio web podrás iniciar el trámite a través de tres opciones: por correo electrónico, por correo postal o de forma presencial. Antes de comenzar a realizar la solicitud en cualquiera de las vías es importante que leas los pasos a seguir en cada una de ellas y que dispongas de firma electrónica o certificado electrónico emitido por PSCs (Prestadores de Servicios de Confianza).
El reporte suele recibirse en, aproximadamente, unos 10 días desde que se realiza la petición.
Beneficios de tener un buen historial crediticio
Al contrario de lo que suele pensarse, estar registrado en una central de riesgo no tiene por qué ser negativo. Mantener un historial crediticio positivo no solo es vital a la hora de acceder a ciertos préstamos o créditos de importes elevados (como puede ser en la compra de un coche o la hipoteca de una vivienda), sino que nos ayudará a obtener mejores condiciones en la obtención de estos productos. En resumen, los beneficios más destacados de cuidar tu historial de crédito y mostrar unos datos positivos son los siguientes:
- Mayor abanico de productos crediticios disponibles. Al disponer de una mejor carta de presentación de cara a entidades bancarias y financieras, el abanico de posibilidades crediticias se multiplica. Si dispones de un historial sin manchas negativas, es mucho más probable que puedas acceder a préstamos de importes más elevados.
- Mejores condiciones. Al tiempo que puedes optar a pedir productos de importes más altos, las condiciones con las que se te ofrecerán esas opciones tendrás unas condiciones mucho mejores (intereses más bajos, mayores tiempos de devolución, menor cantidad de requisitos para la aprobación…)
- Promoción de unas finanzas responsables. Además, la existencia de este registro ayuda a promover la idea del ahorro y saneamiento de nuestras finanzas personales, al tiempo que nos ayuda en la idea de reducir el sobreendeudamiento con el objetivo de mostrar esa “carta de presentación” con datos positivos.
Consecuencias de un historial crediticio negativo
Por el contrario, si cuentas con un historial de crédito con retrasos en los pagos o incluso deudas pendientes, lo más probable es que la entidad financiera que lo consulte deniegue las peticiones de nuevos préstamos, ampliaciones de tarjetas, créditos hipotecarios e incluso pequeñas financiaciones a plazos para productos con costes bajos.
Estrategias para mejorar tu historial de crédito
Teniendo en cuenta los puntos positivos y negativos que pueden rodear un historial crediticio, te dejamos algunas claves, no solo para mejorarlo, sino para mantenerlo en un balance positivo:
- Evita excederte, en la medida de lo posible, con los préstamos, incluso aunque correspondan a costes no muy elevados.
- Evita retrasos en las cuotas de tus financiaciones y mantén al día todos tus recibos. Para esto, puedes domiciliarlos y recibir el cobro directamente cada mes en tu cuenta.
- Llevar un control de tus ingresos y gastos para evitar descubiertos en tus tarjetas de crédito o devoluciones de recibos por falta de fondos.
Recuerda que, para este último consejo, te será muy útil realizar un presupuesto de gastos que te ayude a mantener en orden tus finanzas personales. Mantener un historial crediticio sólido es más que solo una buena práctica financiera; es la llave que puede abrirte las puertas a oportunidades de financiación ventajosas y flexibles.
¿Quieres acceder a las mejores opciones de financiación del mercado? Comienza hoy por revisar y mejorar tu historial crediticio. Mantén tus pagos al día, reduce tus deudas y verifica tu reporte de crédito regularmente para corregir cualquier error que pueda afectarte.
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