El crédito comercial es una opción de financiación que encontramos cuando una empresa permite a otra adquirir un cierto bien o servicio con una promesa de pago en el futuro.
Se trata de una opción vital en el ámbito empresarial ya que facilita la gestión del flujo de caja, lo cual permite a las empresas equilibrar sus gastos e ingresos y mantener la liquidez necesaria para operar. Además, es una herramienta útil para fomentar relaciones comerciales sólidas y de confianza entre proveedores y clientes, y puede ser un factor diferencial en la competitividad de una empresa.
A continuación, vemos en detalle sus características y beneficios para las empresas, así como los riesgos que conllevan y los requisitos para optar a este tipo de financiación.
¿Qué es un crédito comercial?
El crédito comercial es un acuerdo financiero entre empresas que permite a una de ellas adquirir productos o servicios sin realizar un pago inmediato al momento de la transacción, con la promesa de pagar en una fecha futura acordada.
Este tipo de financiación no requiere la intervención de instituciones bancarias, ya que se establece directamente entre el proveedor y el comprador. Esto lo convierte en una fuente de financiación mucho más accesible para muchas empresas, especialmente para pequeñas y medianas (PYMES).
Ejemplo de crédito comercial
Podemos encontrar un ejemplo de este tipo de créditos en el comercio minorista. Imaginemos una empresa A qué se dedica a la venta de zapatos y necesita comprar stock nuevo para hacer frente a una nueva temporada. Sin embargo, no dispone de capital suficiente para hacer frente al desembolso total al realizar la compra. La empresa B, encargada de proveer al comercio A del stock necesario, puede darle la opción de adquirir los productos y pagarlos en los siguiente 30 días.
Características principales de los créditos comerciales
- Plazo de pago definido: El crédito comercial establece un período de tiempo durante el cual el comprador debe pagar al proveedor. Este suele realizarse en la mayoría de las ocasiones a corto plazo.
- Sin intermediarios financieros: Al no requerir de bancos, este tipo de financiación es más directo y menos costoso en términos de tasas de interés.
- Facilidad de acceso: Generalmente, los créditos comerciales son más fáciles de obtener que un préstamo bancario.
- Posibles descuentos por pronto pago: Es común que los proveedores ofrezcan incentivos, como descuentos, si el cliente paga antes del plazo de vencimiento.
Beneficios de los créditos para comercios
Los créditos para comercios tienen numerosas ventajas para los comercios que se adhieren a ellos. Además de ser una opción mucho más flexible y accesible que otros productos financieros que dependen de entidades bancarias, podemos encontrar los siguientes beneficios:
Mejora del flujo de caja
Los comercios pueden mantener su liquidez, al no ser necesario realizar un gran desembolso al momento del acuerdo, lo que permite mejorar el flujo de caja.
Fortalecimiento de relaciones comerciales
Se trata de un mecanismo que favorece la confianza entre proveedores y clientes, fortaleciendo las relaciones comerciales a medio y largo plazo.
Flexibilidad financiera
El cliente no necesita disponer de liquidez en el momento de la transacción para que ejecute la operación, por lo que aporta gran flexibilidad. Además, por norma general, no conlleva intereses siempre que se cumplan con los plazos y las fórmulas acordadas.
Cómo gestionar eficazmente un crédito comercial
Gestionar de forma eficaz un crédito comercial es crucial para aprovechar sus beneficios y minimizar riesgos de impago. Una buena gestión incluye establecer términos claros, monitorizar la solvencia económica de los clientes y mantener un control adecuado de las cuentas por cobrar. A continuación, vemos algunos pasos clave en este proceso:
- Definir las bases del contrato. Dentro de este paso debemos concretar las condiciones de pago (coste total, plazo…) y ofrecer incentivos de pago adelantado, en caso de querer añadir esta opción.
- Realizar un análisis de crédito: Antes de conceder un crédito, se recomienda investigar la solvencia del cliente. Esto incluye revisar su historial de pagos, su situación financiera y referencias comerciales.
- Controlar las deudas pendientes: Se debe llevar un seguimiento de las cuentas pendientes de cobro.
- Fomentar una comunicación abierta con los clientes: Es importante negociar plazos en el caso que el cliente tenga dificultades y revisar periódicamente las relaciones comerciales.
Riesgos asociados al crédito comercial y cómo mitigarlos
El crédito comercial, aunque es una herramienta muy accesible y útil para la financiación y el fortalecimiento de relaciones comerciales, puede traer consigo algunos riesgos que pueden afectar negativamente la liquidez y la estabilidad financiera de una empresa:
Riesgo de impago
Es el riesgo de que el cliente no cumpla con el pago dentro del plazo acordado o, en el peor de los casos, termine por no pagar la cantidad pactada. Es uno de los mayores riesgos, ya que afecta directamente al flujo de caja de la empresa.
Podemos mitigar el riesgo de impago evaluando de forma periódica la solvencia de nuestros clientes, estableciendo límites de crédito con ellos y asegurándonos de establecer todas las condiciones en los correspondientes contratos.
Riesgo de liquidez
Conceder crédito comercial puede afectar a la liquidez de la empresa que lo concede, especialmente si los pagos se retrasan o si las cuentas por cobrar aumentan de forma considerable.
Para solventar esta situación es vital mantener un fondo de reserva que nos permita disponer de un fondo para cubrir imprevistos. Además, es importante establecer una planificación continua y controlar periódicamente el flujo de caja.
Requisitos para acceder a un crédito comercial
Para acceder a un crédito comercial, las empresas deben cumplir con ciertos requisitos que buscan asegurar al proveedor o acreedor que la empresa solicitante tiene la capacidad y solvencia para cumplir con los pagos.
Documentación necesaria
Las empresas, habitualmente, tienen que presentar documentos que acrediten la constitución de estas, además de su número de identificación fiscal y cualquier licencia o permiso específico para operar en su industria o mercado.
Se deben presentar también aquellos documentos que puedan acreditar la solvencia económica de la empresa, como el historial crediticio, estados financieros actualizados, declaraciones de impuestos.
Además, suele requerirse un plan de negocios que incluya el propósito del crédito comercial, incluyendo la proyección presupuestaria con el potencial de la operación.
Criterios de elegibilidad comunes
- Industria: El sector de la empresa solicitante del crédito comercial es condicionante. Sectores considerados estables o con bajo riesgo económico suelen tener más facilidad para acceder a créditos comerciales.
- Volumen: se tienen en cuenta criterios de facturación, organización y tiempo en el mercado. Los proveedores prefieren trabajar con empresas que tienen al menos entre 1 y 3 años de operación, ya que esto demuestra estabilidad y experiencia en el mercado.
- Justificación del crédito: Los proveedores y acreedores suelen requerir que la empresa especifique el propósito del crédito, como la compra de inventario, la inversión en expansión o la mejora de infraestructura.
- Buen historial de pagos: Un historial positivo de pago con otros proveedores, clientes o instituciones financieras aumenta la probabilidad de obtener un crédito.
El crédito comercial para el crecimiento de las empresas
El crédito comercial es una herramienta crucial para el crecimiento y la estabilidad de las empresas, ya que les permite acceder a bienes, servicios y materias primas sin tener que desembolsar efectivo de manera inmediata.
Este tipo de financiación impulsa el desarrollo de las empresas, al mejorar su flujo de caja, darles flexibilidad financiera y permitirles aprovechar oportunidades de expansión. Además, el crédito comercial puede complementarse con opciones de pago a plazos, ofreciendo mayor flexibilidad financiera para las empresas
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