Actualmente son numerosas las opciones de pago de las que disponemos a la hora de realizar una compra. Una de ellas, como ya comentábamos en posts anteriores, es el BNPL, cada día más utilizada. Es importante hacer un uso responsable de esta opción para evitar caer en sobreendeudamientos. A continuación, analizamos el término deuda financiera, sus tipos y algunos factores que pueden influir en ella. Además, os dejamos algunos consejos para evitar caer en situaciones de sobreendeudamiento.
¿Qué es una deuda financiera?
La deuda financiera es la suma de los productos financieros que tiene en vigor una persona o empresa, ya sean préstamos, créditos o microcréditos, tanto a corto como a largo plazo.
Teniendo en cuenta esto, hablaremos de sobreendeudamiento cuando un individuo o entidad no puede hacer frente a las deudas contraídas porque los ingresos son inferiores a la cantidad que se debe devolver.
Tipos de deuda financiera
Aunque podemos distinguir diferentes categorías dentro de las deudas financieras, lo más común es dividir entre deuda financiera bruta y deuda financiera neta. Explicamos sus principales diferencias a continuación:
Deuda financiera bruta
La deuda financiera bruta es la deuda total que tiene una persona o empresa, sin ningún tipo de excepción o deducción.
Cómo se calcula la deuda financiera bruta
El cálculo de la deuda bruta es muy sencillo, tan solo debemos realizar la suma de todas las deudas contraídas por una persona, tanto a corto como a largo plazo.
Deuda bruta = Deuda 1 + Deuda 2 + …
Deuda financiera neta
Por su parte, la deuda financiera neta hace referencia al total de pasivos que se deben, restándole el líquido y los activos financieros.
Cómo se calcula la deuda financiera neta
La fórmula para calcular la deuda neta, en este caso, sería algo más compleja y quedaría de la siguiente forma:
Deuda neta = (Pasivos financieros no corrientes + Pasivos financieros corrientes) – (Tesorería + Inversiones financieras corrientes)
Factores que influyen en la deuda financiera
La deuda financiera puede verse afectada por varios factores, no solo de la propia persona o individuo sino de las características del contexto financiero en el que nos encontremos en un determinado momento. A continuación, vemos algunos de los más importantes.
Ingresos
Por supuesto, uno de los factores que más limitan o expanden la deuda financiera de un individuo o empresa son los ingresos que percibe de manera periódica. En el caso de una persona, las obligaciones de pago que tenga en un determinado periodo de tiempo (por ejemplo, un mes) no pueden superar el 40% del total de los ingresos que perciba en ese mismo periodo.
Solvencia económica
La solvencia económica o financiera es la capacidad que tiene un individuo o entidad para hacer frente a sus compromisos financieros, es decir su capacidad para devolver sus deudas en los plazos acordados.
Esta capacidad afectará de forma directa a la deuda de una persona. A mayor nivel de solvencia económica, mejor será la salud económica y, por tanto, menor el nivel de deuda de un individuo o entidad.
Tasa de interés
Las tasas de interés más altas pueden aumentar el coste de la deuda financiera, lo que puede llevar a un mayor nivel de endeudamiento.
¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?
Existen algunos métodos que nos ayudarán a la hora de evitar llegar a una situación de sobreendeudamiento:
Lleva una planificación financiera
Sin duda, lo más importante es llevar al día tanto tus ingresos como tus gastos. De esta manera podremos ver en un simple vistazo si estamos capacitados para pagar todos nuestros gastos fijos y variables, teniendo en cuenta nuestros ingresos. Si todavía no sabes cómo hacerlo, ¡no te pierdas este post!
Controla tus deudas actuales antes de adquirir nuevas
Antes de añadir una nueva deuda a tu cartera, recuerda aquellas que tienes pendientes y valora si es realmente necesario ese gasto. En muchas ocasiones, la financiación será nuestra mayor aliada, solo hay que gestionarla adecuadamente.
Elimina los gastos hormiga
Eliminar este tipo de gastos apenas perceptibles en nuestro día a día (como tomar un café diario para desayunar fuera de casa, por ejemplo) pueden ayudarnos a fomentar el ahorro.
Algo que también puede ayudarnos es respetar el porcentaje idóneo de endeudamiento. Este no debería ser superior al 40% de nuestros ingresos. De esta manera, nos aseguramos el poder hacer frente a todos nuestros gastos.
Si ya te encuentras en una situación de sobreendeudamiento, lo ideal es no adquirir nuevas deudas hasta concluir las existentes. Además, eliminar los gastos hormiga (aquellos pequeños gastos que realizamos recurrentemente de manera automática y casi sin darnos cuenta) podría ser de buena ayuda para destinar un mayor porcentaje de nuestros ingresos al ahorro y, por tanto, a la eliminación de esas deudas.
Conocer qué es la deuda financiera y cómo evitar el sobreendeudamiento nos ayudará a mejorar nuestra salud económica. No olvides seguir nuestro perfil oficial de LinkedIn para conocer todas nuestras novedades.
